16家上市银行不良贷款16家上市银行不良贷款公司

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银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？你知道银行对贷款的五级分类吗？在不良贷款中有房贷吗？在什么情况下划入不良贷款？银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的？有什么规定？不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。

借新还旧、展期、重组对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。

对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。

贷款清收如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。

这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。

贷款转让有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。

贷款核销通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。

总结个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。

你知道银行对贷款的五级分类吗？在不良贷款中有房贷吗？在什么情况下划入不良贷款？银行对贷款进行五级分类是不区分贷款种类的，所以房贷啦车贷啦，如果不还最后都会被化作不良贷款的。

先说下五级分类都有哪些：

正常，有能力有意愿还款。关注，借款人偿还贷款能力较差，但担保物或人能够偿还贷款。贷款逾期90天以内。次级，已经不能偿还债务，担保物或人代偿的意愿和能力缺乏。贷款逾期90天以上180天以下。可疑，借款人已经资不抵债，被银行诉诸法律。贷款逾期超180天。损失，已确定无法收回或经过拍卖等手段后只能收回少量资金的贷款。银行统计口径中只将后三种（次级、可疑、损失）的贷款视作不良贷款。外人来看的时候不用管贷款是否能实际收回，这样的评判标准对于一般大众来说很难区分。想要了解是否是不良贷款，最直接最有效的方法就是看逾期天数即可，超过90天以上的都是不良贷款。

目前国内的银行在评判是否能发放贷款（这里的贷款指的是所有品类贷款）时，如果发现有超90天以上的逾期贷款，这几乎是一票否决的，更别提出现呆账了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

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吴以岭

吴以岭

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