【推荐】10年了聊一聊余额宝带来的重要变革宝类基金

10年前，2013年6月13日，余额宝正式上线。

转眼间已经十年了，余额宝带来的一系列改变可以说是颠覆性的。

大家手头有闲钱还准备灵活取用的，基本还是会放在余额宝或者微信的理财通，利息比活期存款要高，“t+0”的赎回模式也非常方便。

截至5月份，余额宝十年间累计为用户赚的收益超3867亿，相当于每天赚1个亿。

这就是余额宝划时代的重要意义，普惠金融。

意思是，普罗大众都有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。

一开始金融只能服务那些比较富裕的人和机构，因为从传统金融机构盈利的角度看，服务财务状况较差或者在偏远地区的人，付出的成本可能会大于收益。

比如，贷款给风险承担能力更弱的小微企业，银行要面临更高的坏账风险；在偏远地区设立银行网点，可能会收不回成本。

咱们知道，余额宝的底层资产是货币基金，主要投资货币市场工具，像国债、央行票据、商业票据、政府短期债、银行定期存单、企业债券、同业存款等短期有价证券。

这些底层资产的优点是流动性好、安全性高，缺点是门槛高，普通人够不着。

通过货币基金，普通人就可以投资这些之前够不着的优质资产，收益比银行存款更高一点。

这么好的产品其实2003年就问世了，并没有被大众所熟知。

因为10多年前支付可没有现在这么方便，得靠网银，输密码插u盾。

在银行申购货基不仅流程繁琐，申购门槛也不算低，普遍在1000元以上，“t+0”的赎回机制，只存在于部分头部基金公司。

所以依然不够“普惠”。

后来支付宝崛起，利用其支付转账的功能，和货币基金结合起来，推出了余额宝，开创了“1元申购，随时赎回”并且在支付宝APP上就可以操作，打破了货基投资的门槛，日常闲置的资金都可以放进去赚收益，零花钱理财。

真正意义上让更多普通人享受到便捷的金融服务，一半的用户都来自三线及三线城市以下。

余额宝也成为了很多人的理财启蒙。

由于余额宝带来的鲶鱼效应，银行也开始改革，很多原本银行VIP客户才能享受到服务，普通客户也能享受了。

不仅如此，余额宝对基金行业也产生了深远的影响。

彼时，天弘基金还只是一家名不见经传的小公司，在牵手余额宝之后，短短2年间一跃成为成为国内首家规模超过万亿的公募基金。

从2018年5月开始，为了减轻天弘旗下货币基金规模增长过快的压力，余额宝陆续接入了其它基金公司的货币基金。

在接入余额宝之后，各家基金的规模都有较大幅度增长。

余额宝的成功吸引了基金公司和商业银行效仿，陆续推出了自己家的“余额宝”，整个行业的门槛都降低了。

之后，货币基金也进入发展的快车道，规模从2014年2万亿元增至2018年的8.25万亿元，截至2023年3月，全市场货币基金规模已经突破10.95万亿元，接近11万亿。

在货币基金之后，大家也开始尝试更多进阶的理财方式，债券基金、股票基金、指数基金等等，整个基金行业迎来了大发展。

这里不得不说一下，谱蓝一直以来也在做普惠的事情，那就是让普通人也能享受到资产配置的服务。

因为资产配置整个过程相当专业，以前在国外要想从一个专家那边得到关于家庭资产配置的意见，每年至少得付出1万甚至是2万美金的咨询费。

也就是，金融机构的资产配置服务基本只为高净值客户提供服务，因为只有这样才能盈利，别说普通工薪族，就连中产都不一定够得上资产门槛，无缘这项服务。

谱蓝早在2015年底，就上线了全球配置组合，

让资产配置不再只是富人投资专属。

每月500块钱，就能享受专业的资产配置服务，还是放眼全球的配置。

对普通家庭来说，想要获得长久的收益，就不能以收益高低论英雄，高收益必然意味着高风险。

咱们一直相信，根据个人情况和理财目标去规划的资产配置，会是一种更有实际意义，可持续的方式。

（谱蓝定投APP）

说回来。

谈到收益，其实余额宝这十年来收益也是整体下滑的。

刚问世的前两年，收益在巅峰期，一度达到6%的年化收益，后来随着市场利率逐渐走低，余额宝的收益率不断下行。

去年，余额宝收益一度跌破1.5%，今年货币基金的收益率又有点回升，市场货币基金的7日年化收益率平均在1.9%以上，即将突破2%的关口。

货基的收益率受市场整体利率水平影响，我们之前也提到过长期来看，利率肯定是下滑的，核心原因是经济增速放缓，支撑不了高利率环境。

这是一个大趋势，如果把钱全放在余额宝或者货币基金上，收益一定会越来越少的。

如果想要高收益，肯定是需要配一点权益类资产的，但这类产品不是每天都有稳稳的收益，需要承受本金损失的风险，所以我们需要通过组合配置的方式去控制风险。

如果是偏保守的投资者，还可以考虑同业存单指数基金、短债基、R1、R2银行理财之类的稳健产品了~

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