一份保单保全家？方便但保障不足-人寿一张保险保全家多少钱

太平洋财险vs众安保险

新快报讯 记者林广豪报道 近期，家庭综合保险产品迭出，主打人身和财产的双重保障的产品受到关注。业内人士认为，该类产品最大的优势是方便和便宜，但人身保障多为共享保额，且针对特定人群的意外保障相对不足。

近期，中宏保险基于创新式“家庭保障方案”，同步推出了四款新产品，通过产品的合理搭配和多个不同的被保险人，一张保单能覆盖家庭老、中、幼三代的健康、养老、意外保障需求。

无独有偶，平安养老险也推出以家庭为单位投保的综合保障计划，保障责任涵盖意外伤害、交通意外、意外医疗、住院医疗等。

与人身险公司相比，财险公司的家庭综合保险大多主打人身和财产的双重保障，更加强调“一份保单保全家”的理念。记者梳理发现，这类产品保障期限多为一年，对房屋主体的保障可高达500万元，但人身保障参差不齐，总体保费多在500元~1500元之间。比如，太平洋财险“小团圆护家版”的意外医疗保障为5万元共享保额，仅报销社保范围内医疗费用，60岁以上不保猝死责任。众安保险的“合家安家庭综合保险PLUS”意外医疗保障为1万元共享保额，保障范围仅限出生满60天至75周岁的人，意外死亡的保障为10万元的共享保额。

据介绍，共享保额是指家庭中所有被保险人共享保险金额，当累计赔付的保险金额达到共享保额时，再出险就无法获得理赔。这是家庭综合保险与个人保险最重要的不同。

长城人寿与清华大学五道口金融学院等联合发布的《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》指出，个人保险模式以产品为中心，难以有效满足家庭保障需求；保险服务主要面向个人，难以有效满足家庭服务需求；保单管理复杂，难以全面反映家庭保障情况。实现从个体向家庭转变，提供家庭综合风险保障服务，成为人身保险行业重要探索方向。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌告诉新快报记者，家庭综合保险未来可能与健康管理服务深度绑定，以满足消费者的需求。

就财险公司的家庭综合保险来看，尚萌萌认为，这类产品最大的优势是方便和便宜，只要简单勾选、一次付款，就解决了全家多口人的意外和家财保障。再者，部分产品保障年纪较大的老人和高危职业人群，价格相较单独配置便宜。

有业内人士提醒，家庭综合保险的保障责任较多，需仔细识别共享和独享的责任，有的产品共享保额高，但人均保额低。尚萌萌表示，因为家庭保险都是统一的标准，所以针对特定人群的意外保障相对不足。例如老人投保意外险更应关注骨折摔伤的责任，较好的产品会有救护车的补贴、骨折的额外补贴等，但家庭综合保险大多没有相关保障，部分还会限定骨折不保、自费药物。

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