房贷没批下来 (楼市信贷收紧，房贷审批不下来怎么办？要买房的请留意)

楼市供应端需求端都在收紧，受影响最大的就是开发商和购房者。全国房地产信贷继续收紧，特别是一二线城市，多地房贷收紧动作不断，甚至传出个别银行暂停二手房贷款的消息。

“组合贷款的话，批贷需要1个月，放贷需要3-4个月。不管是组合贷还是商业贷，怎么着也得等明年了。如果使用纯商业贷款，则会比组合贷快一些，但仍然不能保证具体时效。”有北京中介表示。

由此可见，批贷难，放贷更难！

20年来，大家对贷款买房已经习以为常，特别是房价高涨不断，不得不利用贷款才能实现买房的愿望，但这就会受制于人。尤其是当下信贷收紧，房贷申请也变得越来越不容易。为什么有的人会被拒贷呢？如果真的批不下来又该怎么办呢？

一般情况下，购房者被拒贷有几个原因：

1、有逾期还款等征信问题记录

一个人的信用非常重要，特别是买房需要借贷大笔资金，如果个人信用不良就会被拒贷。侥幸的话，如果逾期次数少、金额小，还有可能会给你通过，但最好不要有信用不良记录。贷款逾期，或为他人担保，如果对方贷款未结清，或欠贷不还，都有可能被拒贷。

2、购房者年龄及收入不符合要求

年龄是一个硬性指标，通常银行规定申请人的年龄在18-65周岁。年龄太小太大都不好通过。在收入方面，有一个原则，那就是，借款人的月收入要大于所有月供收入的2倍。如果不符，自然会被拒贷。即使能够获贷，贷款额度也不会高。

3、被发现提供虚假材料

有些购房者心存侥幸，为了顺利获贷会提供一些虚假证明或材料，结果可能弄巧成拙，一旦被发现，很可能被列入黑名单，更别说给你批贷了。

4、所购房屋楼龄过大

银行出于风险考虑，会对楼龄过大的二手房贷款十分慎重，普遍规定二手房房龄不能超过20年或25年，最短年限为15年，最长为30年，更严格的要求不能超过10年，如果不符合房龄要求，很有可能就被银行拒贷了。

如果真的遇到贷款批不下来的情况该怎么办呢？

不用多说，对照上边提到的拒贷原因一一解决就是了。比如如果资料不齐全，那就按照要求补齐材料，然后再申请，不过你要知道，如果再申请可能需要一段时间。资料没问题的话，也可以换一家银行再试试，毕竟每家银行规定不同，标准不太一样，松紧也有差别。实在不行，还可以找担保公司做担保后再向银行申请贷款，或可以增加成功可能性。不到万不得已，不要走最后一步，那就是银行不贷，选择贷款公司贷款，虽然门槛低，但贷款风险也较大。

在这里还有个贷款年限的问题，有人说10年好，也有人说贷30年好，究竟房贷是“越长越好”还是“越短越好”呢？

其实从来就没有绝对的靠算术题来过生活的，适合你的才是最好的。如果想节省利息，在算账者眼里觉得划算的，肯定是房贷越短越好，能省很多利息。可是，利息是少了，因为年限短，你每月的月供也就变多了，压力也就大了。谁不想省利息？可是很多人是承担不起过高的月供的。

所以，多数人的长期贷款是被迫选择的，当然那个年代，都在加杠杆，一些专家也唆使你，能加的杠杆都加上，能贷多长贷多长。我也觉得，别给自己那么大压力，日子还长着呢，慢慢还吧。

不过，即便是选择了长期贷款，也是有一些技巧可以省钱的。比如，能用公积金一定要选择公积金。大家都知道，公积金贷款的利率比起商业贷款低了很多，能省很多利息。如果公积金贷款达不到额度，那么我们就选择组合贷款。还有一种方法叫“长贷短还”，选择30年分期还款，享受到低月供之后，在选择合适的时间点，可以一次性将贷款全部还清，这样就不用偿还后续的利息了，只是需要付出一点违约金，但也比正常还款要划算。

其实，作为普通人真没必要算得那么精明，有时候你是算不过来的，比如如果钱一直贬值下去，可能真不用计较，20多年后的100万可能就只值如今的一半。

所以说，具体长贷还是短贷，都要结合个人情况来选择，月收入高的，就可以选择高月供去减少总利息，月收入低的就只能选择低月供。

在还款方式上，也有等额本金和等额本息两种还款方式，那么哪一种方式更好更划算呢？一句话来概括两种方式有啥区别：等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

如果其他条件都相同，等额本金还款方式每月还的金额要大于等额本息。但按还款总额计算，等额本金还款方式的还款总额更低。所以，理论上等额本金更划算。等额本金还款方式的优点在于整体支付的利息相对较少，劣势在于前期还款压力较大，适合有经济基础或事业最辉煌时期的人。

等额本息的优点在于每个月还款额度较为固定，适合收入相对较低的贷款者。但劣势也相当明显，那就是要支付较多的利息。可见，选择哪种方式不在于哪个更好，而是是否适合你。

作为购房者，一定要给你敲下警钟，如今银行贷款收紧了，不过并不意味着不给放贷，只是更加严格或者时间更长，你不用着急，也要有心理准备，以防耽误你的买房流程。否则，你交了首付款，结果贷款没批下来，很可能打了水漂。

如果真遇到了，该怎么办？房贷办不下来，首付会退还吗？我觉得首先我们应该弄清楚原因，如果是银行的原因导致房贷办不下来，那么，购房人可以和卖家协商解除购房合同，并且不必承担违约责任，卖家应该无条件退还购房首付。

当然如果是购房人自身的原因导致房贷办不下来，那么，就只有解除购房合同了。在这种情况下，购房人应当赔偿违约金，而卖家应当退回首付款。

当然最好的就是不让此类情况发生，购房者最好在买房前仔细了解相关贷款审批条件和流程，核验自己的资质。特别是在签订购房合同前，在合同里约定好就按揭不成时买受人的合同解除权进行明确的规定。把丑话说在前边，以防后面扯皮。也是为了保护购房者的权益。

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