2020年初黑天鹅背后的慈悲：金融业对个人贷的松绑-注册红十字会年费多少

一场突如其来的新型冠状肺炎疫情让这一年的春节格外特殊。从前熙熙攘攘的街道没有了烟火气，每座城市上方不时传来救护车的鸣笛声，空气中充斥着消毒水刺鼻的气味，只有药店和超市依旧繁忙着。理应欢聚开怀的我们在新年里焦虑着反思着，悲痛着祈祷着，恐惧着希望着......

地图上从武汉这一心脏位置蔓延开来的红色图案触目惊心，另一边，由疫情传导至各业的冲击依次袭来。而这一次，国民经济的“顶梁柱”——金融业，在如何驰援？

财富自由？步履维艰

2019过去了，你的贷款都还了吗？

每天清晨伴随着闹钟声响，我们头顶着一串数字慌忙坐起：这间拥挤的小屋还不完全属于我，楼下偷偷停靠在路边的小车还差四期款，上衣口袋的信用卡又添了一张，与朋友合伙创业的小公司仍然缺乏造血能力......在充斥着各色欲望的世界中，我们想要的越来越多，在柴米油盐的日子里幻想着

高端生活

的模样。

据统计，中国有超四分之一的就业人口属于工薪阶层，伴随中国消费升级，作为劳动力人口的主力，他们的消费需求进一步被释放，

幸福感浓度的提高成为每个工薪家庭不变的渴望

。

瑞士宝盛银行最新发布的高端生活指数报告基于“高净值个人购买的一篮子20种奢侈品和服务的价格”（包括房地产、公务舱航班、汽车、名酒、化妆品、律师费等其他项目和服务），对全球28个大城市的奢侈生活成本进行排名，

亚洲成为了全球高端生活成本最贵的地区

，香港、上海和东京名列前三。

2019年金融统计数据报告显示，

2019全年人民币贷款增加16.81万亿元

。具体地，住户部门贷款增加7.43万亿元，短期贷款增加1.98万亿元，中长期贷款增加5.45万亿元；非金融企业及机关团体贷款增加9.45万亿元，短期贷款增加1.52万亿元，中长期贷款增加5.88万亿元；票据融资增加1.84万亿元。

借贷需求

日益扩大的背后居民

借款利率

却居高不下，对富足甚至奢侈的向往与难以匹配的资金支撑间的巨大矛盾由此而生，而作为借贷中的最大包袱与彰显财富的典型标志，

房地产

成为这一代人共同的选择。

《中国家庭金融调查专题——中国居民杠杆率和家庭消费信贷问题研究》报告通过持续追踪超过355个城市、4万户家庭的债务情况发现，

2013~2018年住房贷款占家庭债务比重高达55.6%

，其中，因多套房负债的占比逐年递增，甚至超过首套房贷款，此外，有近半数的存量房贷存在于空置房中。2019年银保监系统共公示33张针对消费贷业务违规的罚单，其中16张提到消费贷资金流向房地产或用于购房。

市场进一步开放，场景喷井式增多，观念不断革新化的当代，银行信贷逐渐精准覆盖到日常生活之中。然而在消费潜力增大、投资水平升高等光鲜数据的掩盖下，享受提前消费的“新型人类”也无时无刻不在与种种压力抗争着。

就像在一根钢丝上颤颤巍巍前行的挑战者，经不起微风细雨，受不得变化波动，更别说这如同暴风雨般的疫情了。

自2020年1月以来，疫情发酵产生的恐慌情绪对经济复苏造成一定冲击，中短期内的宏观经济走势显现出强烈的不确定性。尽管非典、甲型H1N1等事件所带来的历史经验表明，先进的科学技术手段终将把恶劣的疫情减弱淡化为经济走势中的“插曲”，

但在疫情的早期上升阶段，为防止其对于社会经济的恶劣影响进一步扩散，也为处于困境中的企业及群众保障后方资金的顺利流转，以银行为核心的金融业如何作为成为把握局势、果敢迎战的重要“发力点”

。

银行作为，微光汇聚

给予有温度的金融服务。

未来十年，伴随新一波颠覆性浪潮的到来，全球银行业的经营发展模式将发生深刻变化，但是银行的角色本位不会改变，由“以产品为中心”转移至“

以客户为中心

”成为赛道内大小机构公认的生存法则。

1月27日，中国银行业协会向广大会员单位发出倡议，各会员单位要结合自身实际和特点，整合优势资源，加大对疫情防控地区信贷支持力度，针对个人贷部分就包含有向疫情严重地区发放应急贷款或专项贷款，给予特别利率优惠，减免相关手续费用。同时鼓励针对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员及受疫情影响暂时失去收入来源的人员，在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，合理延后还款期限,暂不视为违约，不进入违约客户名单。

在监管层要求下，各机构开辟出的

金融服务绿色通道

逐渐凸显成效。除捐款捐物，手续费减免，业务流程简化，线上服务紧跟，车房按揭灵活，信贷还款延后等措施齐发，合力支持相关企业战胜疫情灾害影响。

工商银行

对参加疫情防控救援的医护人员、部队官兵、政府工作人员以及受到隔离影响的病人，由于疫情产生逾期记录的，可提出征信异议处理，不视为违约，不纳入个人征信记录。同时，因疫情影响不能按时还款的可向银行提出贷款延期申请，最长为6个月。

农业银行

对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排，合理延后还款时间。对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的，一律不视为违约，不计收罚息。

中国银行

围绕信贷支持、支付结算、网点服务等方面，出台抗击“肺炎疫情”综合措施，其中涉及个人金融16条，包括提供应急信贷支持、延长还贷宽限期、征信修复方法等具体办法。

民生银行武汉分行

正加紧统计1月底、2月底、3月底即将到期的小微和按揭客户名单，并随时接受由于疫情影响导致暂时还款困难的客户的相关申请，之后将由总行统一指导部署相关的贷款延期、利息减免等具体操作。

武汉农村

商业银行

对于受疫情影响，急需信贷资金恢复生产经营的个人客户，在担保方式上优化，可采用保证或信用方式，并在贷款定价上下调贷款利率，在现行执行利率的基础上下调0.5个百分点。

光大银行

对于医护人员及其直系亲属提供免抵押、免保证、最高30万元额度的个人信用贷款，享受优惠贷款利率。对医护人员在疫情防控期间发生的个人贷款和信用卡透支逾期，不视为违约、不进入违约客户名单、不影响个人征信，且这部分医护人员客户的信用卡终身免年费。

在当前的疫情环境下，疫情对服务业和消费需求的打击较大，这意味着很多从事服务业的个人在未来几个月将会陷于入不敷出的境地。为此，银行信贷服务需要进行业务流程上的创新，积极运用技术手段，适度根据企业或个人的情况合理安排还款的期限和成本，来缓释经济受到的冲击。

国家金融与发展实验室副主任曾刚

在近期的一次发言中表示：“对于银行而言，一是应确保支付渠道通畅，保障正常的物资采购以及必要经济活动的开展；二是在信贷投向和额度方面，要根据特殊时期的需要，加大响应力度和速度。”

在疫情面前，时间效率就是一切。银行应积极地根据实际的情况去制定标准，让相关政策变得

可实践

，

可看见

。

一方有难，八方支援

对于一个国家来说，历经磨难后的强大更值得荣耀。

网络上的一则评论称：组队打怪的路上不要埋怨伙伴，不要盲目买币，更不要丢盔弃甲，别害怕，永远没有终极大BOSS，眼下这一关，我们过得去。

除却奋战在一线的医务人员、加紧研发疫苗的科研工作者、稳坐挖掘机座位搭建救助医院的工人师傅，

每一个领域都在寻找着这场战役中自己的防区，担起责任，共赴曙光

。

保险业在行动

。包括中国人保，中国人寿，中国平安，中国太保，泰康保险等在内的传统及互联网保险公司纷纷出具定向方案，向湖北省及外地所有参与抗击新型肺炎疫情的疾控和医务人员及其家庭成员捐赠时效较长，数额较大的保险保障及救助补偿金，更有针对多患病的中老年群体设置可承担的被保险人身故责任和高残责任等。

社会慈善团体在行动

。源源不断的资金和医疗用品从全国各地运送到疫情危重的“深红区域”，红十字会及慈善总会组织开户资金清算等业务特事特办，对网银等各类捐赠款项汇划通道确保畅通，对各类捐赠资金及时转账处理。

监管层在行动

。统筹调度舆情管理、运营管理、信息科技等资源，对向疫情防控一线的相关单位和工作者提供优惠金融服务的种种行为进行鼓励提倡，而对于借疫情渲染炒作金融产品的黑心机构严管打压。

他们都在行动

。出现在各个公共场所全副武装的卫生防疫工作者手持非接触式红外测温仪检测体温；女工们被紧急召回夜以继日埋头于繁忙的生产流水线上；快递小哥们依旧穿梭在城区楼宇间配送物资或生活用品；媒体传播者敏锐地捕捉着点滴重要的咨询向社会输入正能量的声音......

“最美逆行者”“最可爱的人”......每当险情来到总有这么一批勇士让我们安下心来生活着，而面对疫情，没有局外人，以金融业为代表的各行各业在做的事,说到底就是希望他们在流血、流汗的同时，不要再流泪。

制度的生命力在于执行。现阶段，疫情的“拐点”终于快要出现：新增病例减少，治愈病例增多，死亡病例下降，我们等来了希望。

对于金融业来说需要进一步思考的是，

疫情的爆发涉及面广，在很多的场景应用中依旧存在相应风险，要根据需求进一步探索开发一系列专项产品，并根据疫情的变化及时做出调整优化，阻击病毒的同时，守卫每一位美好的个体

。

我们共同等待这场战役胜利的喜讯。

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