个人贷款利率 (深度分析！房贷利率将降至4.4%？别天真！但这绝对是楼市大利好)

没买房的，好消息来了！重磅啊，央行和银保会发布了一条关于楼市的文件，文件表示称：首套住房个人商款利率下限不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，这意味着，首套房贷款利率下限降低了，首套商贷利率不低于4.4%，二套个人住房贷款利率维持不变。

首套住房商贷有何变化？大家知道，现在的房贷利率执行的是LPR利率，今年4月20日，人行公布，2022年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.6%，连续三个月不变。房贷贷款利率执行的是5年期以上LPR，也就是4.6%。

也就是说，如果你所在的城市政策和银行具体执行利率跟随全国政策同步下调，你申请贷款购买首套房时，利息支出会有所减少。以一套贷款额为100万元、等额本息计算、贷款年限30年的普通自住房为例，按照原来首套个人住房贷款利率下限4.6%，每月还款额约5126.44元，利息总额84.55万元；按照新政下限4.4%计算，每月还款额5007.61元，利息总额80.27万元。那么，一年可省下约1425元，30年内省下约4.28万元。

当然实际过程中，是否会做到4.4%主要看银行和各地的情况。目前各地主流的贷款利率基本上还是在5%左右的水平。贝壳研究院4月20日，发布的重点城市主流房贷利率最新数据显示，其监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%，平均放款周期为29天，较前一月缩短5天，速度还是肉眼可见的提高的。

比如武汉，上个月首套房利率才从5.67%降低到5.2，真正到首套房购房者身上，决定你房贷利率多少的从来都不是央行，而是在你所在省份城市的的人民银行！央妈更多的是制定大标准，指引方向。此前苏州、广州等城市部分银行已经下调优质客户的房贷利率至最低基准线4.6%，起到了一定的积极带动作用，未来理论上会有更多城市，下调房贷利率。

此政策对已经买了房，正在还贷的利率下调跟你没有任何关系，因为这个政策针对的是还没有买房的人！已经买房的人，房贷利率的变化，只跟每个月LPR的报价有关！你的月供多少，完全取决于每个月20号的LPR！还没有买房，没有签贷款合同的，且等着好消息的来临，只要你所在地的银行跟随着央妈的节奏降低了利率，这波红利还是可以妥妥享受到的。

写在最后：下限值下调20个BP，这是绝对的政策利好！释放的信号是积极的，意味着房贷利率有更大的下调空间，银行的操作空间更大，对市场的回暖作用，可能回起到立竿见影的效果。

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